نسبة التمويل إلى القيمة

نسبة التمويل إلى القيمة (LTV) هي مبلغ التمويل العقاري مقسومًا على قيمة العقار، معبّرًا عنها بنسبة مئوية. أما الباقي فهو الدفعة المقدمة التي يجب أن تموّلها بنفسك.

يحدد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي النسب القصوى للتمويل إلى القيمة. وبالنسبة إلى الوافدين، فإن الحدود القصوى هي:

• 80% للمسكن الأول الذي تصل قيمته إلى 5 ملايين درهم
• 70% للمسكن الأول الذي تزيد قيمته على 5 ملايين درهم
• 60% للمسكن الثاني أو العقار الاستثماري
• 50% للعقار على الخارطة، أيًّا كان المشتري

ولا يجوز أن تتجاوز أقساط الديون الشهرية 50% من الدخل، والحد الأقصى لمدة التمويل 25 عامًا.

هذه هي الحدود القصوى للمقيمين في الإمارات. أما المشتري المقيم في الخارج فيُقيَّم وفق سياسة كل بنك الخاصة بغير المقيمين، وهي أكثر تشددًا: إذ تتراوح النسبة القصوى للتمويل إلى القيمة عادةً بين 50% و65%، ويكون الاختيار بين الجهات المقرضة أضيق، وتُستثنى بعض الجنسيات وبعض أنواع الدخل.

ثلاث نقاط عملية. يُقرض البنك على أساس سعر الشراء أو التقييم العقاري الذي يجريه، أيهما أقل، لذا فإن انخفاض التقييم يزيد المبلغ النقدي الذي تحتاج إليه. ويجب دفع تكاليف الشراء، ومنها رسوم التسجيل العقاري البالغة 4% وعمولة الوسيط العقاري، من أموالك الخاصة؛ إذ لا يُسمح للبنوك بتمويلها منذ فبراير 2025. كما أن معظم مشتري العقارات على الخارطة لا يستخدمون التمويل العقاري إطلاقًا خلال فترة الإنشاء: فالإقراض يبدأ عادةً عند التسليم، وإن كانت أبوظبي قد استحدثت في 2026 إطارًا لتسجيل الرهن العقاري على الوحدات المبيعة على الخارطة.